中资银行培育新竞争力（经济透视）

　　中国工商银行（泰国）股份有限公司近日在泰国首次发行泰铢单币VISA信用卡，主要针对泰国本地个人客户。这是中资银行在泰国发行的首张VISA信用卡，是其拓展当地零售业务的重要一步，这意味着中资银行“走出去”步伐跨越至新的阶段。

　　通常，中资银行开拓海外市场都是从开展国际结算业务（包括汇兑业务）起步，最初比较重视发展当地华侨华人客户，并以人民币产品和企业贷款来拓展当地客户，而后才是推进零售业务，渗透进当地社会的金融服务体系中。近年来，一些中资银行因实力雄厚，很快就完成了这一“流程”，开始了向零售业务的“突进”。　　

　　银行的零售业务主要是指向个人、家庭和中小企业提供综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算等业务，不同于向大型工商企业和机构提供的批发业务。零售业务是商业银行的基础性业务，具有客户数量多、业务分散、品种丰富、资本占用少、风险低等特点，可以很好地规避非系统性风险，与百姓生活密切相关。一家银行如果没有零售业务，会大大减弱其在当地的品牌形象。    

　　以市值来衡量，中国大型银行数量在全球银行排行榜上稳居前列。但是，只有将自己的产品和服务扩大到“边边角角”，才能堪称真正的全球商业银行。近年来，随着人民币国际地位的提升，以及中国与世界各国经贸活动的日趋活跃，中资银行纷纷加快实施“走出去”战略，通过设立分行、并购等方式，在各国建立分支机构。以工商银行为例，截至2012年9月末，该行已在35个国家和地区设立了270家境外机构。不过，在海外设点布局并不是中资银行国际化的要义所在，实现盈利、竞争力，发展质量并确立在当地的竞争优势，才是其国际化的目标所在。

　　零售业务在中资银行海外发展的整合转型和本土化经营中发挥着重要作用。中资银行在当地建立分支机构后，既要着眼于中资企业和中国公民的金融服务需求，更要满足当地客户和经济发展需求。例如，工银泰国的前身是一家财务公司，基本没有零售业务。作为一家并购的机构，要融入到工行母体，首先要发挥其本土化程度高的优势，保持原有核心竞争力，同时还要培育新的竞争力，而零售业务就是其转型的方向。

　　近年来，西方商业银行的零售业务发展迅速，已渐成新的利润增长点，并成为竞争十分激烈的领域。从某种程度上说，中资银行进入国际市场的难度也在加大。对已经走出国门的中资银行来说，国际化的道路依然漫长。抓住当地客户，做好零售业务，发行完整的银行卡产品系列，为客户提供更多的选择和更好、更便捷的金融服务，把产品和服务伸展到所在国的更多城镇和社区，才能够逐步扩大中资银行的市场，提升其在全球的声誉和品牌形象。