陆金所：中国互联网金融的创新者

26年前，平安创立于深圳蛇口，2014年，平安名列世界500强第128位。“外脑”和海外人才是平安跨越式发展的秘诀之一。从1994年第一次引进“外脑”，20年来，平安累计引进了数百名海外人才。国庆节前，平安陆金所董事长计葵生荣获2014年中国政府“友谊奖”，成为平安第三位获此殊荣的外籍高管， 一家企业3位外籍专家荣获这一殊荣，实属罕见。

2014年5月22日，中国国家主席习近平在上海召开了外国专家座谈会，计葵生作为外国专家代表发言，在发言中他提到：“我坚信中国将有机会在未来10年中引领世界金融创新；5年内，纽约、伦敦的金融精英将高度关注中国如何在互联网金融新世界开展最佳的创新实践。”

5个多月过去了，当记者再次问到他对这个观点的看法时，计葵生仍旧用了“坚信”两个字。“当时会见结束后，习近平和专家一一握手送别，和我握手时，他还特意说，金融创新啊，你帮我们多想一想。”计葵生认为，只有创新，互联网金融才有未来。

“我坚信中国将有机会在未来10年中引领世界金融创新”

在他眼中，有3个理由能让中国有机会在未来10年中引领世界金融创新。

首先，融资难的问题，特别是中小企业、个人融资难的问题依然突出，对金融的需求是显而易见的。据统计， 中国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值(GDP)总量的60%，纳税占国家税收总额的50%， 完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。同时， 中国60%-70%的新增就业机会也来自于中小企业。但他们从传统银行获得的贷款数额在银行所有贷款总额中所占的比率却非常低。因此，融资难已经成为影响到中国经济转型和发展的重要因素。谁能以创新的方法解决融资难的问题，谁就能占领市场先机。

第二，中国已经建立起了强有力的科技和电子商务支柱体系。这些因素使得在中国能够发展起比其他任何国家更高效、低成本、快速的新的直接的资本配置体系。特别值得一提的是，阿里巴巴在纽约证券交易所的上市让世界震惊，全球最大的互联网IPO已在中国诞生，中国只是“世界工厂”的传统印象正在悄然改变。完备的技术、系统将会给中国的金融行业以有力的硬件支撑，为中国利用科学技术创造一个多层次的、线上资本市场，更好地服务于实体经济带来机会。

第三，人员结构相对年轻。25岁到40岁之间的中国人，他们有意愿去学习新的知识，并且对高新技术有较高接受度，在完备的硬件和充裕的资本的支持下，他们能够掌握更多的新知识，完成更多具有创新性的工作。调查显示中国人的平均工资是美国人的三分之一，而网上购物额却是美国人的两倍。这样一个愿意尝试新鲜事物的年轻群体必然会给包括金融行业在内的整个中国社会带来活力与创新力。

“把以上3个理由结合在一起，我相信中国会有更多创新。也让我坚信中国有机会在未来10年中引领世界金融创新。”计葵生说。

“用传统与创新相结合的方式解决融资难”

关于中小企业、个人融资难，在计葵生看来，融资需求确实很多，但每笔融资需求的数额却非想象中的那样大，也许仅是几十万到几百万；而且融资的目的大多是为了资金周转，因此贷款时间并不长，很多情况下甚至不到1年。

融资难，一个重要原因是银行在前期调查、审核阶段投入的人力、物力、时间成本并不低于那些金额大、贷款时间长的项目，所以银行对此兴趣不大。而互联网有着成本低、覆盖面广、风险分散的优势就很突出。

互联网融资平台可以较为容易地实现投融资风险的分散，也就是把更多的N对N的投资结合起来，将每一个融资方案都分散给多个投资人和融资人来参与。比如如果投资人要贷款100万给1个企业，用传统方式，投资人可能需要进行深入的调查，同时还要承担借款企业倒闭无法收回贷款的风险。如果采用互联网投资平台，投资人可以把100万投资给100个企业，每个企业1万，同时其他99个投资人也这样做，那么贷款企业就能顺利拿到100万的贷款，更重要的是对投资人来讲，投资风险大大降低，因为100个企业中即使有部分企业倒闭，其他未倒闭企业的投资回报也会使投资风险处于可控范围。当然，这里的“分散”应该是建立在法律允许和严格监管基础上的有序分散。

计葵生认为，作为新出现的金融运作方式，互联网金融虽然有着蓬勃的发展势头，但传统金融的地位不可替代，二者之间应该建立起一种取长补短、相互补充的依存关系。

“互联网金融就是用大数据的手段判断并控制风险”

投融资的实质是钱的流转，风险控制是保证资金安全的核心任务。对于传统金融企业来讲，风险控制有着一套完备的方式，而作为金融业新贵的互联网金融企业，风险控制亦是重中之重，创新在这里层出不穷。

计葵生认为，“互联网金融企业要做的事就是用新科技、大数据的手段来判断并且控制风险。”

首先要确定客户的“真实性”。在客户注册或提出申请时要求其分享GPS地理信息、工作地点和住址等资料，然后通过技术手段对其进行一段时间的数据采集和对比，就能在一定程度上确定客户的身份与资料的真实性。或者注册时要求客户说一句话作为音频信息留存，当客户出现找回账户丢失的密码等需求时，要求客户说出与当时留存音频信息同样的话，通过技术手段进行对比，就能基本确定两次留言的是否是同一个人，他的需求是否是真实的。诸如此类的手段有很多，目的就是确定客户身份、客户资料、客户需求的真实性。

5月22日，习近平主席在上海与外国专家座谈，平安集团陆金所董事长计葵生（左一） 在座谈会上就金融创新的问题作了发言，王泱摄影

在此，记者亲身体验了陆金所在账户注册阶段所采用的降低风险手段。记者登录陆金所官网，在填写完常规个人信息，并且绑定了银行卡，进行了邮箱认证后，记者接到了陆金所发来的一封电子邮件。邮件显示，陆金所已经将1.65元人民币汇入记者绑定的银行账户，需要记者通过网上银行将这1.65元汇回陆金所的银行账户从而完成最后的注册。计葵生表示，这样做的目的是为了保证线上开户的安全性，通过这1.65元的汇入汇出，陆金所就能知道开户人是不是真的在控制这个账户，并且借此比对开户人所留的身份证号码、银行账户等信息，以确定开户人的真实性。

互联网金融企业应该透明融资人与融资标的信息，使风险明确表达给市场，方便投资人选择。互联网金融企业在收集融资人与融资标的的各种资料后，应该通过一个合理的评估系统对各项数据进行风险评级。例如，一个融资人有着固定工作，已经连续满5年以上，并且工作地点和住址等资料完备，那么给他投资的风险就较低；同样，在北上广这样的大城市，一个人的手机号码连续3年以上没有变化，也能说明这个人是稳定的，风险较低；一个融资人以资产作为抵押进行融资，那么他的风险就会低于以纯信用提出的融资需求的融资人。这样，把融资人资料、融资标的情况以及风险评价发布在互联网上，投资人就能选择那些资料比较透明、风险比较低的融资项目进行投资，从而降低风险。

在陆金所，所有平台上的融资人都要经历严格的风险审核。陆金所会反问融资人包括家庭背景、教育状况、用钱幅度、还贷能力等在内20个问题，其中隐藏着近220 个影响因素，反复对比核实以预估风险高低。

谁能活？

计葵生在之前的多个场合曾经表示，中国的互联网金融还有一个3到5年的上升窗口，对此他坚信不疑，因为从目前来看，无论是大的互联网公司还是传统的银行，都在加速自己的互联网金融业务上的布局。

“早几年，互联网金融并不被看好，陆金所开始时， 还有人问我你不怕被抓非法集资啊。2012年和2013年小公司都跑得很快，大家觉得这个可行，有很多人不断加入进来。从今年我们就看到，大的公司纷纷开始进来，一些较大的银行，民生银行、招商银行、工商银行开始做了。一些较强的证券公司，如国华证券；一些较强的IT公司， 如百度、阿里、腾讯都申请了银行牌照；还有房地产公司，如万达等等，都在开始试水。未来几年，这个行业就是看谁能活下来。我相信，BAT(百度、阿里、腾讯)肯定至少有一家能做出来。阿里根本不用找客户，淘宝、天猫的用户直接就是它的资源，美国上市也带来雄厚的资金支持，优势明显。陆金所要在这个行业中与人竞争，自然也有自己的优势，相比于阿里的线上交易平台，我们的客户投资额较大，就是大家的目标客户有不同的定位。”

“监管的加强对行业发展大有好处”

谈到互联网金融的发展，就不能不提到监管。2013年， 大量公司涌入市场，但行业门槛低、监管空白、行业标准缺失等现状，不仅造成了市场的混乱、社会的反感，也带来了更多的风险。

计葵生曾在5月22日习近平主席主持的外国专家座谈会的发言中提到：“创新具有的不确定性，我们应具备接受风险、包容失败的勇气。10项创新中可能失败1项，而只有经历这样的失败我们才可能有突破，关键是如何保持好平衡。对于监管，一方面，必须划出风险底线以保护社会安全，另一方面，必须允许试错。根据中国国务院有关要求，中国的金融监管部门开始对互联网金融领域进行监管。这是一项艰巨的任务，但是我已经感受到监管部门开放的思维和心态，并对此抱有充分的信心。”对此，习近平主席在座谈会上给予了正面回应，他指出，改革需要平衡，需要创新与继承的平衡， 宽容失败和不容许犯重大的颠覆性错误的平衡。

2014年4月10日，中国人民银行条法司司长穆怀朋在新一代信息技术产业发展高峰论坛上透露，人民银行正在会同有关部门加紧制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这份意见作为“顶层设计”，将成为我国互联网监管体系的制度基础。

在计葵生看来，伴随着监管法律法规的出台、监管力度的进一步加强，市场的整合与重新洗牌将会随之到来， 互联网金融企业将不得不对自己提供互联网金融产品、服务，甚至企业的系统、人员、行为方式做出调整。这是个阵痛的过程，一些企业会倒闭，被清洗出市场，一些企业会被兼并，但从长远来讲，监管的严化对互联网金融的发展是有好处的，因为只有把基础夯实，互联网金融才能更健康、更长久地发展。

短短一小时的采访，计葵生侃侃而谈，话语间没有太多的专业术语，反而是浅显易懂的事例和通俗幽默的语言。在他眼中，中国的互联网金融想要生存下去就必须坚定地走创新这条路，没有第二条路可以走，“不创新，就会死”。 

（文章由《国际人才交流》杂志提供）