捷克　虚拟银行，存钱新体验（第一现场）

这真是家银行吗？日前本报记者去捷克出差时，“空中银行”工作人员弗拉基米尔·科姆亚蒂说，作为一家互联网虚拟银行，这里只是他们的“体验店”，银行员工的主要职责，是帮助前来体验的用户操作网页，解答疑惑。“空中银行”成立于2011年11月，主要经营三项业务：付款账户、存款账户和消费者贷款。

科姆亚蒂说，由于不需要传统银行的前台，“空中银行”的运营成本是传统银行的1/15。它收取的费用比传统银行低得多，承诺的服务也更大胆。比如，付款账户可以享受活期存款利息；存款账户的利息保证是捷克最高三家银行利息之一；贷款利息承诺市场最低，并会根据消费者还款情况酌情减免。该银行还承诺，顾客有14天的犹豫期，在14天之内，可以无需任何理由中止同银行的合同。

“空中银行”收入的主要来源是存贷款利差，约占其总收入的85%。数据显示，今年上半年“空中银行”亏损额为1510万捷克克朗（1捷克克朗约合0.3元人民币），而去年同期的亏损额为2840万克朗，预计到2015年将实现盈利。该银行首席金融官帕维尔·普福泽说，如果一家银行能用4年完成创业到盈利的过程，这本身就是个成功。“空中银行”目前已经有20万用户。独立民调显示，在想新开账户的捷克民众中，有25%的人会优先选择“空中银行”。

“我虽然没什么文化，但我会盘算。我觉得把钱存在这里更实惠。”前来开户的43岁木匠德乌尼尔·多奇卡尔对本报记者说，他看到银行的电视广告，感觉它的“省钱主张”很有吸引力。经过在网上的一番调查后，他最后决定关闭在传统银行的账户，将资金转到这里。30岁的鲁马是“空中银行”的职员，多年前在英国留学时就开设过网络银行账户。鲁马说，其实很多银行业务自己就能操作，为什么非要让银行家从中赚钱呢？

目前，“空中银行”有19家体验店，4300家合作取款点。除存取款业务在ATM机上办理外，其他业务都在网上完成。以在网上申请消费者贷款为例，根据客户信用，账户会给出可借贷额度，储户只需用鼠标一拉，贷款就到了自己名下。

“空中银行”是捷克第一家虚拟银行。这种没有实体网点、主要在网上经营业务的互联网银行在欧美日渐流行。法兰克福金融管理学院教授克里斯蒂安·舒尔策就拥有两个虚拟银行账户，他对本报记者表示，德国也已经有几家虚拟银行，它们要么是传统银行的业务延伸，要么是外资银行的“落地方式”。和传统银行一样，它们都需要在政府机构的严格监管下获取经营牌照。虚拟银行的优势是运营成本低，从而可以给客户提供更加优惠的条件，而且可以全天候24小时提供服务；面临的挑战则是传统银行客户的心理改变尚需时间。舒尔策认为，虚拟银行的兴起不过10多年，尽管当前业务量还不大，但随着信息技术的飞速发展以及社会模式变迁，将会受到越来越多的人的青睐。

（本报柏林12月12日电）  

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《 人民日报 》（ 2013年12月13日 22 版）