印度为穷人开账户“一举多得”

　　印度政府当前“最急迫”的任务是什么？印度总理莫迪的回答是：开账户。截至今年8月底，印度“大众金融计划”的开户数已超1840万，莫迪做出的“让每个穷人都有银行账户”“1天开1500万个账户”的承诺正在飞速兑现。为何如此着急？莫迪认为，印度经济的全面改善再也不能因为穷人没账户而捆住了手脚。

　　近半个月来，印度大至国有银行的门市网店，小到私营银行的自动取款机，都会看到印有莫迪头像的“大众金融计划”宣传页，上面清楚写明参与此计划的好处：从未有银行账户的家庭可一次开两个户头；开户即可获得有透支功能的借记卡，赠送10万卢比（约合1万元人民币）的人身意外保险；明年1月，还会获赠3万卢比（约合3029元人民币）的人寿保险；半年内根据账户存贷情况给予上限为5000卢比（约合505元人民币）的透支额度。印度计划在明年1月26日国庆日到来前，将新账户数提升至7500万。

　　刚刚大学毕业的普拉纳贾是这份计划的受益者之一，他对记者说：“我不是计划中提到的‘穷人’，但我也没有银行卡，所以抱着试试看的心态来登记，很高兴我成功了。”像普拉纳贾这样的开户者不在少数。据世界银行2012年数据，有银行账户的印度人只占总人口的35%，有超过1亿个印度农村家庭没有任何银行账户。这一局面导致多数农村居民借高利贷，很多人因还不起贷款最后只能自杀。稍微有些积蓄者则省吃俭用攒下钱买珠宝首饰或把现金放在家中，错失印度银行业超过8%的平均存款利率。

　　“大众金融计划”正是为了吸引这部分人，特别是农村居民接触银行系统，使他们能通过正规渠道存贷款，减少被盘剥的可能。另外，政府也方便直接通过银行账户划拨扶贫资金，减少现金发放过程中滋生的腐败。

　　德里大学经济学院教授潘迪特在接受记者采访时表示，“大众金融计划”在扶贫和反腐两方面发挥的作用不可低估。中央政府直接通过银行系统实现对地方的管控，这种做法在南美及非洲部分国家有过先例，印度有必要展开实践。更关键的是，资金短缺是目前印度经济发展的一大障碍，这种大规模吸收储户的做法也有利于印度政府回笼资金。麦肯锡管理咨询公司的一份报告称，印度农村金融服务带来的年收益将达210亿美元，同时，也将为政府节省下224亿美元，之前因发放环节过多而“内耗”掉的这部分资金将有机会用于农村地区改善教育、医疗条件。

　　目前，阻碍印度“大众金融计划”顺利展开的一大因素是户籍制度不健全。因为银行开户必须确定申请人的长期居住地以及家庭构成情况，很多申请人因为提供不了相应证明而被拒绝，也有人通过他人身份开户，这势必造成今后补助金发放及保险收益等方面的混乱。也有印度银行业者提醒，由于不少新储户对金融理财规则并不熟悉，数量庞大的可透支账户存在恶意透支风险，政府有必要同时推行风险管控措施。

　　（本报新德里9月9日电）