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| 专稿：美国医疗保险体制扫描 |
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| 人民网驻美国记者 唐勇 |
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美国的医疗费用极其昂贵。记者曾经在华盛顿一家医院看过一次急诊，医生未做任何检查，只是给了两片药，结果由于记者没有提前购买医疗保险，竟然前前后后共计支付了400多美元的医药费，而这两片药在国内的任何药店都能买到，只需十几元人民币。正因为看病费用高得惊人，大部分美国人都未雨绸缪，为自己和家人购买了医疗保险。
美国的医疗保险体制分为公私两大块，大部分美国人参加由商业保险公司提供的私人医疗保险，少部分美国人（包括社会特殊群体和社会弱势群体）参加由政府提供的社会医疗保险。据美国商务部人口统计局的最新数字，2005年全美共有2.47亿人参加了各种形式的医疗保险，占总人口的比例达到84.1％。
（一）私人医疗保险
两种保险形式任你选择
美国的商业保险公司多如牛毛，其经营的私人医疗保险业务也都是五花八门，但大体上可分为两种，一种叫PPO的自选式保险计划，参加者可以自选诊所医生，但保险费较贵，每月需支付600－800美元，同时在看病时需自己负担部分挂号费、医疗费，这部分人基本属于中产阶级以上经济优裕者。另一种是HMO的管理式保险计划，其保险费相对便宜，每月需支付250美元，看病除付少量的挂号费外(70美元挂号费自己付20％，其余由保险公司支付)，基本上不用再承担别的费用，但所看的医生必须由保险公司指定，如要看指定范围外的专科医生必须事先得到保险公司的同意，这部分人的个人平均年收入在2.1万美元，属美国较低收入者。
私人医疗保险还可以根据参保人的情况分个人险和全家险两种。如果参加者是单身，那就只需要购买个人医疗保险计划。如果参保人有家室，那就可以买家庭保险计划，一人购买，涵盖全家，包括配偶和未成年子女，当然每个月交纳的保费也相应多一些。
不管参加哪种保险，其保费都要根据投保人的年龄、身体状况和保险项目的不同而变化。通常情况下，保险公司在接受投保人参加保险之前要对其进行体格检查，查看过去的健康记录，一般年轻人和体质健康的人保费比较低，老年多病者保费就高。
雇主和雇员共同承担保险金
由于医疗保险是国民健康的一个重要保障，美国政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，按费用多少给公司免税。自我雇佣的私人业主，医疗保险费的25％可抵税。正因为如此，美国公司一般都乐于为雇员支付部分甚至全部医疗保险金，一般的做法是公司负担80％到90％，个人负担10％到20％。根据美国劳工部的统计，49%的中小企业为雇员提供医疗保险，而在大公司，这个比例达到98%。美国人口统计局的最新统计数字显示，通过雇主购买私人医疗保险的美国人目前大约有1.75亿，只有2700万人完全靠个人购买私人医疗保险。
私人承担的医疗保险费“不算高”
考虑到很多工作单位支付雇员的全部或部分保险费，由美国人自己承担的保险金并不是特别高。以美国首都华盛顿为例，根据2005年美国人口统计局公布的数字，美国大华府都市区家庭年收入的中线是8.93万美元，每个月中等家庭平均收入为7741美元。医疗保险费一般由所在单位承担80％，个人负担20％，大概每个家庭平均每个月要从工资单中扣除120美元左右用于医疗保险，医疗保险的费用只占家庭收入的1.5％。
一位在田纳西州首府纳什维尔市工作的华人朋友告诉记者，他给全家（包括他本人、妻子，还有三个孩子）购买了一份PPO的自选式医疗保险，每个月大约要从他的工资单中扣除150美元用于支付医疗保险费，剩下的600美元保险费都由他所在单位范德比尔特大学支付。他说，他目前的家庭年收入大约是8万美元，每年支付医疗保险的费用只占他家庭年收入的2.25％，“确实不算高”。
在一般中国人的印象中，私人医疗保险是非常昂贵的，没有一点经济实力根本就买不起。为什么美国人承担的医疗保险费占家庭收入的比例这么低呢？有业内人士认为，除了美国公司为雇员承担了大部分医疗保险费用之外，还有一个重要原因，那就是美国人一般都会很早就为自己和家庭购买私人医疗保险，而私人医疗保险的“游戏规则”是：买得越早越划算。同样一个40岁的人，假如你是20岁开始买保险，和你40岁开始买，每月交纳的保费相差非常大。假如你年轻力壮20多岁开始买保险，每月可能只需要付出几十美元的保费，而假如你40岁才进入保险，你每个月可能要得付200美元。
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